Første bilkjøp: Slik unngår du gjeldsfellen

– Jeg har jobbet og spart opp alle pengene, forteller Marcus Moen Ørslien, mens han viser frem Volvoen, som han ga 45.000 kroner for.

– Jeg var veldig bevisst på at jeg ikke skulle ha lån.

Mange andre ungdommer er ikke så bevisste. De fristes til å kjøpe litt for dyre biler med altfor høy låneandel.

For mange blir det starten på store økonomiske problemer.

– Mange jeg møter, særlig menn, forteller at gjeldsproblemene deres startet med bilkjøp i 18-årsalderen. Det ble en litt for dyr og lånefinansiert bil, som også viste seg å ha mangler, forteller økonom Elisabeth Ådland Breivik.

Med høye verkstedregninger i tillegg til dyrt billån, blir det raskt problematisk, og mange opplever at namsmannen kommer og henter bilen.

– Også følger restlånene dem langt inn i voksenlivet. Jeg har møtt mange 50-åringer som fremdeles har utleggstrekk og en vanskelig gjeldssituasjon etter kreditt- og forbruksgjeld tidlig i livet, sier Breivik, som driver selskapet Pengebalanse.

Tidligere har Elisabeth Ådland Breivik jobbet med blant annet inkasso og som økonomisk rådgiver i Nav. Hun forteller at hun har møtt mange tusen mennesker med alvorlige økonomiske utfordringer. Mange av dem er unge voksne i alderen 18-25 år.

– Et fellestrekk som går igjen hos mange jeg møter, er at de ikke har fått opplæring i å håndtere penger hjemme. De har heller aldri lært om privatøkonomi på skolen.

ØKONOM: Elisabeth Ådland Breivik Foto: Pengebalanse

– Sparte alt

Marcus Moen Ørslien på Jørstadmoen utenfor Lillehammer holdt på å falle for fristelsen til å ta opp billån da han skulle kjøpe sin Volvo V70.

– Ja, jeg vurderte det, men så bestemte jeg meg heller for å spare opp alle pengene.

Det er faren hans, Stig Rune Ørslien, glad for.

– Han sparte alle pengene han tjente da han begynte som lærling, også kjøpte han seg en bil som han visste han hadde råd til, og som er godt tatt vare på av tidligere eiere. Marcus tar dessuten ansvar for tingene sine, og passer godt på dem, forteller faren fornøyd.

Anne Kristin B. Tollefsen har i mange år vært trafikklærer på Felgen trafikkskole på Lillehammer, hvor hun også er daglig leder.

Hun har opplevd at mange av elevene hennes har fått bakoversveis av sitt første bilkjøp.

– De bilinteresserte ungdommene våre er svært opptatt av å kjøpe seg «riktig» type bil. Men mange av dem får litt sjokk når de skjønner hvor dyrt det kan være. De har bare sett på innkjøpsprisen. Men mange utgifter kommer jo i tillegg til selve bilkjøpet, som bare er en liten del av regnestykket.

Marcus var elev ved hennes kjøreskole. Han kjørte opp i Volvoen som han etter å ha bestått førerprøven endte med å kjøpe av skolen.

TO BILER: Marcus har også en 41 år gammel Daihatsu Rocky, som han kjøpte for noen få tusenlapper. Heller ikke den har han lån på. Foto: Geir Røed/VG

– Trygt valg

En noen år gammel Volvo er et godt og trygt valg som første bil, mener Benny Christensen, mangeårig bilekspert som nå er bilteknisk konsulent i Norges Automobil-Forbund (NAF).

– Jeg hadde det selv, da jeg var ung. Prisene er humane, tilgangen til deler er god, og til hyggelige priser. Dessuten er disse bilene komfortable og driftssikre, og sikkerheten er svært god, sier Christensen.

Mange andre bilmodeller kan være skumle kjøp for ungdom som skal ha sin første bil, mener bileksperten.

– Det aller skumleste er gamle statusbiler som har gått langt og blitt relativt billige.

Christensen ramser opp Range Rover, BMW 7-serie, Porsche Cayenne og Audi A8, for å nevne noen.

– Sånne biler kommer til å gå i stykker, og det kommer til å koste flesk.

Han forstår godt at det kan være fristende med mye utstyr, stor motor og en litt bøs fremtoning.

– Men, som jeg pleier å si, har du ikke råd til bilen som ny, har du som regel heller ikke råd til å eie den som brukt, sier Benny Christensen i NAF.

FORBRUKERØKONOM: Magne Gundersen Foto: Geir Røed/VG

Rådene

Forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank 1 snakker ofte om bilkjøp og pengesluket det kan være når han møter unge, enten det er elever, lærlinger eller studenter.

Han bekrefter erfaringene til Elisabeth Ådland Breivik i Pengebalanse.

– Bil er mye dyrere enn unge tror. For en del blir den første bilen en dyrekjøpt erfaring, sier Gundersen, som også er programleder i TV3 og Viaplay-programmet «Luksusfellen». Der har han møtt mange unge som har kjøpt bil – og dermed havnet i gjeldsproblemer.

På spørsmål fra Dine Penger har Gundersen satt opp fem viktige punkter som unge bilkjøpere må tenke på:

• Ikke kjøp over evne. Bilkostnader er langt mer enn billån og bensin. I regnestykket må du også ta med forsikring, oljeskift, service, utbedring av skader og småfeil, spylervæske, dekk, dekkskift, parkering, og bompenger.

– Og kanskje også penger til lydanlegg og fett ekstrautstyr for å pimpe bilen, sier Gundersen.

Andre utgifter som plutselig kan dukke opp er veihjelp, parkeringsgebyrer og ikke minst fartsbøter.

• Når du er ung er de første årene som bileier de dyreste når det gjelder forsikring. Du har ingen bonus og tillegg for ung fører. Da er det om å gjøre at bilen er rimelig å forsikre. Det betyr gjerne en eldre, billig bil. Du kan kanskje klare deg med minikasko eller bare ansvarsforsikring også, mens du samtidig bygger bonus.

– Ulempen er fare for høyere utgifter til service og vedlikehold. Men da er det bare å passe godt på bilen og kjøre forsiktig, sier Gundersen.

• Bilkjøpet må stå i stil med økonomien din. Du må ha råd til bilholdet både i dag, i morgen og neste år.

– Alt for mange unge bruker en stor del av inntekten sin på bil når de begynner å tjene penger, fordi de bor gratis hjemme. Men de får aldri råd til å flytte hjemmefra når de også må betale andre vanlige voksenutgifter som husleie, strøm, mat, mobil, bredbånd, møbler, tannlege og alle de andre utgiftene, sier Gundersen.

Mange nøyer seg heller ikke med en eldre og rimelig bil, men går heller for en nyere og dyrere bil, som ofte er fullfinansiert med billån. De får ikke råd til å flytte hjemmefra før de tjener langt mer, eller kvitter seg med bilpengesluket.

• Spar penger før du kjøper. Klarer du ikke å spare, klarer du ikke betjene et billån heller. Jo større egenkapital du har spart opp, desto lavere rente kan du forvente på billånet.
• Nedbetal billånet minst i takt med antatt verdifall. Du lurer deg selv om du makser nedbetalingstiden på billånet for å få lavere månedlig betaling til banken.  Med for lavt avdrag og for lang nedbetalingsperiode, risikerer du å ende opp med restgjeld når du vil selge eller bytte bil.

FET LYD: I bagasjerommet har Marcus sørget for å montere litt fet lyd. Foto: Geir Røed/VG

– Vær realistisk

Økonom Elisabeth Ådland Breivik i Pengebalanse sier at det viktigste er å forstå de totale kostnadene som bilhold faktisk medfører.

– Realistisk budsjettering er derfor helt avgjørende.

Hun minner om at bilkjøp sjelden gir en økonomisk gevinst.

– Bilen taper seg i verdi for hver dag. Mange undervurderer hvor raskt det skjer. Jeg møter også flere som har kjøpt bil med mangler i god tro på at det enkelt kan repareres. Men da kan «den gode dealen» raskt bli et bomkjøp, sier hun.

Breivik er også kritisk til de som fullfinansierer bilkjøpet med lån. Altså at de låner hele kjøpesummen. Det bør man være forsiktig med, mener hun, selv om bilen er kjøpt med lav kampanjerente.

I tillegg til et realistisk budsjett, anbefaler hun at man også har en buffer til uforutsette utgifter.

Teknisk konsulent Benny Christensen i NAF tipser om at god servicehistorikk og en noenlunde fersk EU-kontroll både er betryggende og viktig på bilen man kjøper.

– Jo eldre bil, og jo lengre den har gått, desto viktigere er det med en grundig sjekk. Husk også å gjøre det før du kjøper bilen, sier Christensen.

KLAR MELDING: Marcus sa det var greit at vi tok bilde av meldingen hans til de som vil sitte på med ham. Foto: Geir Røed/VG

1445 kroner i måneden

En av de største utgiftspostene for unge bilkjøpere er forsikring.

Etter at forsikringsselskapene for mange år siden begynte å prise opp forsikringsprisene for unge voksne, har mange fått sjokk over hvor mye mer de må betale for forsikringen enn det foreldrene og besteforeldrene må betale.

– Jeg betaler 1445 kroner i måneden bare for delkasko, forteller fersk Volvo-eier Marcus Moen Ørslien.

Det kunne vært enda mer. Marcus sjekket prisene hos flere forsikringsselskaper.

Delkasko dekker skader etter brann og tyveri, samt skader på glass. Men delkasko dekker ikke uhell som du selv er skyld i, som utforkjøringer og kollisjoner. Da får du ingen utbetaling for skadene på bilen din.

Med delkasko er den lovpålagte ansvarsforsikringen inkludert, slik at skader du har påført andre personer eller andres kjøretøy, eiendom eller ting, er dekket.

1445 kroner i måneden betyr 17.340 kroner i året, for en bil som er verdt drøyt 40.000 kroner, og som gradvis faller i verdi. 18-årige Marcus har bare ett ord å si om det:

– Det er en absurd pris.

EKSTRA LYS: På den gamle Daihatsuen har Marcus litt ekstra lys. Foto: Geir Røed/VG

– Pengefelle

Forbrukerøkonom Magne Gundersen mener forsikring er en pengefelle for unge bilkjøpere.

– Utgiftene blir fort langt høyere enn de har forestilt seg. Men det er også forskjeller i pris mellom forsikringsselskapene, påpeker han.

Gundersen har disse rådene til unge bilkjøpere som skal forsikre bilen sin:

1. Velg riktig dekning. Bare ansvarsforsikring eller delkasko kan være nok.
2. Sammenlign priser. Prisene varierer kraftig, særlig for unge.
3. Flere forsikringsselskaper tilbyr ekstra startbonus eller egne avtaler til unge sjåfører. Blant annet for fagforeningsmedlemmer, og for de som kan dokumentere øvelseskjøring eller skadefri kjøring med foreldrenes bil.
4. Velg riktig egenandel, og velg gjerne høyere egenandel.

Gundersens femte råd er kanskje det viktigste:

• – Kjør forsiktig. Unngå uhell og skader. Da slipper du uventede ekstrautgifter og egenandeler.

Advarer

Økonom Elisabeth Ådland Breivik i Pengebalanse tipser om at foreldrene kan stå som medforsikret eller medlåntaker på bilen, mens ungdommen står som eier og hovedsjåfør.

– Da får man ofte en bedre pris.

Hun advarer mot å sette eierskapet på foreldrene, når det er ungdommen som i realiteten eier og bruker bilen.

– Ha full åpenhet overfor forsikringsselskapet. Feil registrering av hvem som faktisk er hovedsjåfør kan føre til avkortning i forsikringen ved en skade.

Breivik påpeker viktigheten av å sjekke forsikringsprisene jevnlig.

– Mange unge blir værende i samme selskap i flere år uten å sjekke prisene. Dermed går de glipp av betydelige besparelser, sier hun.

Er du opptatt av personlig økonomi? I vårt magasin Pensjon får du 100 sider om AFP, folketrygden og økonomien som pensjonist. Det kan kjøpes i dagligvarebutikker over hele landet, eller bestilles i vår nettbutikk (fri frakt!)